L’industrie des fintechs, caractérisée par une innovation rapide et des avancées technologiques, navigue de plus en plus dans des paysages réglementaires complexes. Deux réglementations importantes impactant les fintechs opérant au sein de l’Union Européenne sont le Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) et la Directive sur les Services de Paiement 2 (DSP2). Bien que toutes deux visent à renforcer la protection des consommateurs et à promouvoir l’innovation, elles présentent également des défis uniques en raison des exigences qui se chevauchent et que les fintechs doivent soigneusement cartographier et gérer.

Le RGPD, entré en vigueur en mai 2018, est une réglementation complète sur la protection des données qui établit des directives strictes sur la collecte, le traitement et le stockage des données personnelles. Son principal objectif est de donner aux individus un plus grand contrôle sur leurs données personnelles tout en veillant à ce que les entreprises gèrent ces données de manière responsable. Pendant ce temps, la DSP2, promulguée en janvier 2018, cherche à créer un marché européen des paiements plus intégré et plus efficace. Elle introduit le concept de la banque ouverte, obligeant les banques à fournir aux prestataires tiers l’accès aux informations des comptes clients, à condition que le client y consente.

Malgré leurs objectifs distincts, le RGPD et la DSP2 se croisent dans plusieurs domaines, notamment en ce qui concerne la confidentialité et la sécurité des données. Cette intersection présente aux entreprises fintech le défi de se conformer simultanément aux deux cadres réglementaires. Voici les principaux domaines où ces chevauchements se produisent, et comment les fintechs les abordent :

• Consentement et Accès aux Données :

  En vertu de la DSP2, les prestataires tiers doivent obtenir le consentement explicite des clients pour accéder à leurs données financières. Le RGPD renforce cette exigence en imposant un consentement clair, informé et spécifique pour le traitement des données. Les fintechs doivent s’assurer que les mécanismes de consentement sont robustes et conformes aux deux régulations, souvent en mettant en œuvre des outils avancés de gestion du consentement pour simplifier le processus.

• Minimisation des Données :

  Le RGPD met l’accent sur le principe de minimisation des données, exigeant que seules les données nécessaires à un objectif spécifique soient traitées. De même, la DSP2 exige que les fintechs n’accèdent qu’aux données essentielles pour les services de paiement. Les fintechs sont donc chargées de mener des audits de données approfondis pour garantir la conformité, en équilibrant l’efficacité du service avec les obligations réglementaires.

• Mesures de Sécurité :

  Tant le RGPD que la DSP2 imposent des exigences de sécurité strictes pour protéger les données des consommateurs. Le RGPD exige des mesures complètes de protection des données, tandis que la DSP2 introduit une authentification forte du client (SCA) pour sécuriser les paiements électroniques. Les fintechs investissent de plus en plus dans des solutions avancées de cybersécurité et effectuent régulièrement des évaluations de sécurité pour répondre à ces normes.

• Portabilité et Interopérabilité des Données :

  Le RGPD accorde aux personnes le droit à la portabilité des données, leur permettant de recevoir leurs données dans un format structuré et de les transférer à un autre responsable du traitement. La DSP2 complète cela en facilitant le partage des données entre les institutions financières et les prestataires tiers. Les fintechs doivent développer des systèmes interopérables pour soutenir le transfert fluide des données tout en maintenant la conformité.

Le contexte mondial complique davantage le paysage réglementaire pour les fintechs. À mesure que des réglementations similaires sur la protection des données émergent dans le monde, comme la California Consumer Privacy Act (CCPA) aux États-Unis, les fintechs opérant à l’international doivent naviguer dans plusieurs environnements réglementaires. Cela nécessite souvent l’adoption d’une stratégie de conformité holistique, intégrant des normes globales avec des exigences régionales.

Bien que la convergence du RGPD et de la DSP2 présente des défis, elle offre également aux fintechs des opportunités d’innover et de renforcer la confiance des consommateurs. En priorisant la confidentialité et la sécurité des données, les fintechs peuvent se différencier sur un marché concurrentiel. De plus, l’alignement des objectifs réglementaires encourage la collaboration entre les institutions financières et les fintechs, favorisant un écosystème financier plus ouvert et plus efficace.

En conclusion, les fintechs cartographiant les chevauchements réglementaires entre le RGPD et la DSP2 doivent adopter une approche stratégique, en tirant parti de la technologie et de l’expertise en conformité pour naviguer dans ce paysage complexe. À mesure que l’environnement réglementaire continue d’évoluer, les fintechs qui priorisent la conformité et l’innovation seront les mieux placées pour réussir dans le secteur financier dynamique.